Уж больно высокие процентные ставки для ипотечного кредитования в Украине относятся к давней проблеме, о которой периодически говорят, но не предлагают реальных решений. Если в отдельных странах Западной Европы взять жилье в ипотеку можно под 2-4% годовых или ниже, то в отечественных реалиях эти значения в разы больше, вплоть до 14-16%. О том, что так называемую «ипотечную проблему» пора бы наконец-то решить, еще зимой заявлял лично президент страны, дав задания правительству и Национальному банку (НБУ) принять соответствующие меры. Но уже в марте началась пандемия коронавируса, а за ней и глобальные экономические проблемы.
Казалось бы, огромные переплаты по ипотеке пока не среди главных приоритетов, то есть разговоры снова не перейдут в плоскость действий. Но в начале лета два государственных банка предложили новые программы ипотечного кредитования пусть не с западноевропейскими, но действительно низкими для Украины ставками — меньше 10%. А в конце июля мэр Харькова, Геннадий Кернес и другие представители местной власти, к примеру, депутат горсовета Александр Лобановский, сообщили о том, что вскоре у харьковчан появится возможность купить жилье по беспроцентным кредитам. Выходит «лед тронулся», и доступной ипотеке в Украине быть? Давайте разбираться вместе.
Банки пробили «психологический порог», но не без нюансов
Аналитики-финансисты понимают, что на снижение процентов по кредитам от банков можно рассчитывать лишь тогда, когда НБУ снизит учетную ставку. Подобные шаги, кстати, были предприняты в последнее время и в несколько этапов ее снизили до 6%. Условно говоря, под такой процент коммерческие и государственные банки берут деньги у НБУ. Дальше они тоже хотят заработать и минимизировать свои риски. И условные плюс 4% к имеющимся 6-ти — это весьма скромные показатели. Так, банкам выгоднее просто положить деньги на депозиты, тем самым исключив любые риски. Собственно поэтому только два госбанка пока и предложили ипотечные кредиты со ставкой менее 10%. Остальные не спешат и изучают конъюнктуру.
Чтобы жилищное кредитование действительно становилось доступнее, процесс снижения учетной ставки надо продолжать. А делать это в условиях роста цен (инфляции) и глобальных экономических трудностей, мягко говоря, проблематично.
Кстати, если вникнуть в условия так называемой «дешевой ипотеки» (тут и далее мы понимаем под ней ставку до 10%), то особенных восторгов у потенциальных покупателей недвижимости в Украине они не вызовут. Во-первых, расходы повышает обязательное страхование и разовая комиссия. Во-вторых, в одном банке («Привате») ставка 9.99% действует только первый год, а затем процент не фиксирован, а привязан к ситуации на финансовом рынке страны. В-третьих, для участия нужен первый взнос от 30%, а максимальный срок ипотеки — 20 лет.
Свои нюансы имеются и у другого банка с «дешевыми кредитами» — «Укргазбанка». Ставка 8.8% также действует только первый год, участник программы изначально несет дополнительные расходы — несколько комиссий и обязательное страхование. Сумма кредита, выдаваемого до 20 лет, не может превышать 5 млн. гривен. Правда, в этом банке для харьковских молодых семей имеются и свои дополнительные привилегии — право на компенсацию части процентов по ипотеке (в размере учетной ставки от НБУ) из государственного бюджета при покупке жилья у определенных застройщиков.
Да, действительно, поползновения в направлении доступного жилищного кредитования для украинцев (и особенно для харьковчан) сделаны. Но пока это лишь первый шаг, а впереди, если продолжать аллегорический ряд — целый забег с большим числом сложных участков. То, что уже предложено банками — действительно более доступные условия, чем по другим программам, но и доля саморекламы тут имеется «вот мы предложили дешевую ипотеку, выполняем задачу президента».
Банки действуют исходя из своих экономических интересов, поэтому больше действий, направленных на повышение доступности жилищного кредитования, должно быть от властей. В Харькове, это, похоже, понимают и уже активно действуют.
Анонсированы жилищные кредиты без процентов
В конце июля мэр Харькова сообщил, что действующая городская программа жилищного кредитования, благодаря которой в 2019 году на льготных условиях жилье получили 114 семей, станет еще привлекательнее для горожан. Главным изменением должно стать появление беспроцентных кредитов для тех, кто в действительности нуждается в улучшении имеющихся жилищных условий.
Также стало известно, что с банками, которые станут партнерами новой городской программы ипотечного кредитования, уже достигнуты принципиальные соглашения, то есть дело за малым — принятием решения на сессии.
Охотно подтверждают эти намерения градоначальника и некоторые депутаты Харьковского городского совета. К примеру, Александр Лобановский на своей странице в Фейсбук сделал репост сообщения Геннадия Кернеса, и сообщил, что на ближайшей сессии (она состоится уже в августе) будет проголосовано решение, которое позволит харьковчанам взять жилье в беспроцентную ипотеку.
Сразу стоит сказать, что не весь срок действия кредитного договора нужно будет выплачивать только его тело, а процентов не будет. Льготы будут действовать временно, но не один, а целых пять лет. А в этом случае экономия более чем существенна. К тому же, для тех харьковчан, которые могут погасить всю ипотеку за пять лет, фактически речь будет идти о рассрочке платежей без процентов.
И депутат Лобановский, и харьковский градоначальник уверены, что новая программа позволит многим в Харькове решить имеющиеся жилищные проблемы, сделав покупку квартиры или другой недвижимости максимально доступной.
Еще отметим, что ныне действующая харьковская программа ипотечного кредитования обеспечивает льготные условия приобретения жилья различным категориям населения. Это и молодые семьи (до 35 лет), и работники коммунальных предприятий, а также различных промышленных предприятий, и преподаватели Высших учебных заведений и других бюджетных структур города. Предполагается, что список тех, кто сможет воспользоваться беспроцентной ипотекой, будет расширен в еще большей степени. В нем окажутся переселенцы с Луганской и Донецкой области, которые уже включены в реестр действующих социальных программ.
Заявления харьковских властей интригуют куда сильнее, чем ранее предложенные банковские программы «дешевой ипотеки». Но заданный в последнее время общий вектор вселяет надежду на то, что действительно доступное жилищное кредитование вскоре появится и в Харькове, и во всей стране.
